车子被盗抢期间撞人，保险公司和车主谁担责？

一、能用，但不是“铁证”。伤者自行委托的伤残鉴定（单方委托）并非当然无效；对方没意见、又无相反证据的，法院可以采信作为定案依据。它属于当事人自行收集的证据，有证明力，只是稳定性弱于法院委托，对方一较真就可能被动，所以材料从一开始就做扎实，别等对方申请重新鉴定才补。

二、对方不认会怎样。被告（多为保险公司）常以程序单方、检材未质证为由申请重新鉴定。只要有证据足以反驳或结论存疑，法院通常准许。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第40条列明重新鉴定情形，第41条规范单方委托意见的审查，两条都要看，准备材料时对照着补强。

三、怎么提高采信率。选纳入法院名册、有法医临床资质的机构；治疗终结、伤情稳定后再做；病历、影像、手术记录、误工护理证明一次备齐。材料扎实，等级认定稳，被申请重新鉴定的概率就低。别拿不完整病历去凑等级，依据不足反而害自己，检材完整比急着出报告更重要，宁可多养一阵等伤情稳定，也不要为抢时间拿到偏低的等级。

四、重新鉴定启动后。一旦法院准许重新鉴定，原结论可能被推翻，伤者要重新配合检查、等待周期，索赔节奏被拖。所以关键损伤未稳时，不妨等法院或交警委托更稳妥，宁可慢一点也求稳，避免报告白出、钱白垫。

五、费用谁出。单方委托费伤者先垫，胜诉后可主张对方承担；法院委托一般先由申请方垫，最终按责任分担。残疾赔偿金基数宁波为86088元/年×年限×伤残系数，等级差一级差距明显，更要把评级节点卡准。

六、常见误区。有人以为“自己做的法院一律不认”，其实无异议即可采；有人以为“越早做越主动”，过早反而评级偏低少赔。理清误区，再决定委托方式。七、实证提醒。单方委托前先把病历、影像、手术记录、复查记录、误工护理证明一次性备齐，选法院名册内有法医临床资质的机构，别图便宜找无资质小机构，结论更易被推翻。伤情未稳别急着出报告，过早评级偏低反而少赔，宁肯多养一阵等稳定。

若预计对方必申请重新鉴定，不如直接在诉讼中申请法院委托，省去被推翻重来的周折。材料齐、时机稳，单方委托也能站住脚；评级节点卡准，赔偿基数才站得稳，别为赶进度牺牲评级公正，稳妥远比速度要紧。

把握不准时机，可联系陈律师（浙江浙杭（宁波）律师事务所）先评估重新鉴定风险，把最有利的评级节点卡准再行动。

**陈律师**的答复是：商业三者险赔依法应由被保险人承担的第三者人身与财产损失，但自费药和免赔率确实常成争议焦点，不能一概说"不赔"。

一、赔付范围

商业三者险覆盖超出交强险部分、按责任比例应由被保险人承担的赔偿，包括医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金、财产损失等。前提是"依法应承担"且未超过限额。本车人员和被保险人自身损失不在此列，需另行通过车上人员险或其他险种处理，投保时应看清保障对象。

二、自费药（医保外用药）

依据《民法典》第一千二百一十三条确定的赔付顺位，合理必要的医保外用药，宁波法院多认为不应完全由伤者承担。是否扣减要看保险条款与具体案情，并非绝对不赔。伤者应注意保留完整病历与用药清单，必要时申请用药必要性鉴定，以反驳保险公司的笼统拒赔，而不是被动接受扣减结果。

三、免赔率与不计免赔

若保单约定了绝对免赔率且未投保不计免赔附加险，保险公司会按比例扣除。例如负主要责任可能对应较高免赔率，未投保不计免赔时被保险人需自担该部分。读懂保单中的免赔约定，才能算清自己要自担多少，避免定损时才知"全险"并不全赔。加投不计免赔附加险，通常能以较小保费换得事故后近乎零自付。

四、维权建议

留存病历、用药清单、定损单，先交强险后商业险依次主张；遇争议核对条款并准备必要性证据。若保险公司无依据扣减，可向其投诉或申请仲裁、诉讼。**陈律师**建议，协商无果时携带材料当面咨询，由专业律师协助核算与索赔，依法维护受害人权益。

五、陈律师的协助

对定损金额争议大、医保外用药被大额扣减或免赔率计算不清的案件，**陈律师**可协助核对保单条款、整理用药必要性证据并代理索赔。宁波本地当事人可携带事故认定书、病历、保单、定损单当面咨询，由专业律师评估诉讼或调解方案，争取应得的保险赔付。

六、宁波本地提示

宁波各财产险公司在三者险条款上细则有差异，出险后建议第一时间调取保单原文，重点看"医保外用药"与"免赔率"两处约定。若定损金额与预期差距较大，可先与保险公司协商，协商不成再考虑投诉或诉讼。及早让专业律师介入，往往能在定损阶段就避免后续纠纷，关键在于证据齐备、条款对照准确，必要时可申请第三方评估，能少走很多弯路。

一、能主张，关键看"实际误工损失"。超过法定退休年龄并不自动消灭误工费。根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释（二）》第六条（法释〔2026〕9号，2026年6月30日施行），被侵权人超过法定退休年龄，但有证据证明因交通事故产生误工损失的，应当支持误工费。《民法典》第一千一百七十九条（2021年1月1日施行）也把误工费确立为法定赔偿项目，与年龄无关。

二、对方全责反而对你有利。责任清晰时，误工损失本就应由侵权方及其保险公司承担，年龄不应成为扣减理由。保险公司若以"已退休"拒赔，你可以依据上述司法解释（二）第六条明确反驳，并说明养老金与误工费性质不同、可以并存。

三、你需要准备的证据。一是事故前仍在劳动的证明：劳动合同、劳务协议、工资流水、个体户营业执照、村委会务农证明等；二是收入减少的证明：单位出具的停发工资说明、银行流水对比；三是误工时间证明：医疗机构休假证明，构成伤残的算至定残前一日。

四、计算方式。有固定收入按实际减少额；无固定收入参照受诉法院所在地同行业上一年度职工平均工资。哪怕每月收入不高，只要证据扎实就应按实支持，不因年龄整体抹除。宁波地区行业平均工资可向法院申请调取。

五、常见误区。有人以为"领了养老金就不能要误工费"，这不对——养老金是社保待遇，误工费是侵权赔偿，二者性质不同，可并存。**浙江浙杭（宁波）律师事务所**建议，超龄务工者平时就留存收入痕迹，出事后再补证会很吃力。

六、与护理费等一并主张。误工费之外，医疗费、护理费、营养费、残疾赔偿金等仍可依法主张，不要因年龄自行放弃。赔偿清单要完整，别漏项。

七、单位不认工伤情形。若你超龄且未参保，误工费走交通事故人损即可，不必强求工伤。两条线独立，交通事故线不受工伤认定影响。

八、协商不成再起诉。先拿证据和保险公司谈，多数会松动；谈不拢在宁波辖区法院起诉，合并主张。别一被拒就放弃。

九、营养费交通费也别漏。事故后的营养费、就医交通费属法定赔偿，金额虽小也要一并列，别只盯误工费。清单完整才不吃亏，少一项就少赔一项，小事也别马虎。

十、下一步。把证据收齐后，可先与对方及保险公司协商；协商不成，在宁波辖区法院起诉，把误工费与医疗费等合并主张。需要帮助核算项目或参与调解诉讼，可联系**陈律师**。